меню
google
Полезные ссылки

Как не ошибиться при выборе валюты кредита?


Сегодняшние аналитики рынка говорят о том, что завершается трехлетний период укрепления евро и приходит эра сильного доллара. Поэтому вполне справедливо возникает такой вопрос: в какой валюте сегодня выгоднее брать кредит, чтобы потом не кусать себя за локти, а риски, связанные с колебаниями курсов валют свести к нулю.

В силу неустойчивости и нестабильности на финансовом рынке, стоит учитывать, что, взяв кредит в иностранной валюте, вы принимаете на себя риск изменения валютного курса, при этом изменение курса может оказаться либо выгодным для вас, когда ежемесячные платежи уменьшаются из-за падения курса иностранной валюты, в которой вы брали кредит, либо наоборот, если курс иностранной валюты растет по отношению к рублю – вы несете убытки.

Поэтому выгодней всего брать кредит в той же валюте, в какой вы получаете основные доходы – зарплату или прибыль, поскольку в этом случае вы не рискуете, так как вам не нужно конвертировать (обменивать) одну валюту в другую, уплачивая процент (разницу в курсе) при обмене валют и тем самым неся потери своих кровно заработанных денег.

Вот смотрите: курс валют со временем имеет свойство меняться (расти или падать). Например, как я уже говорил доллар вырос за сентябрь месяц на 2 рубля РФ, при этом условия кредитного договора, напротив, не меняются. Если ежемесячный взнос по кредиту составляет 1000 долларов, то именно эту сумму вы и обязаны вносить до тех пор пока кредит не выплатите полностью.

Ну, например, вы зарабатываете 30 000 рублей РФ в месяц. Ежемесячный взнос по кредиту составляет 1000 долларов, то есть, при курсе валюты США 1 доллар = 25,4 рублей РФ, ваш взнос будет 25 400 рублей РФ. И тогда если курс доллара идет вверх по отношению к рублю РФ, и через некоторое время он будет стоить хотя бы 27 рублей, размер взноса увеличивается до 27 000 рублей РФ. Но а если доллар подорожает вдвое – считайте сами. Ваш ежемесячный платеж по кредиту будет составлять более 50 000 рублей РФ и может стать непосильным для вас.

Конечно, вероятность того, что в ближайшее время нас ждут глобальные изменения курса валют довольно мала. И все же вы должны предусмотреть такую возможность. Все мы помним события конца 90х периода дефолта.

Кредиты в "экзотических" (йенах, франках и иных) валютах сравнительно ниже, чем в рублевых и долларовых кредитах, и являются довольно привлекательными. Так, например, кредит в японских йенах сегодня можно взять под 6,4-8,0 % годовых, а в швейцарских франках – начиная от 8,5 % годовых. А следовательно чем ниже процентная ставка по кредиту, тем ниже ваш ежемесячный платеж по его погашению.

Однако здесь вы можете столкнуться с определенными налоговыми затратами. Так, если вы взяли кредит под процент ниже ставки рефинансирования Центробанка РФ, то разница между этими ставками называется "материальной выгодой".

До 31 декабря 2007 года такие заемщики обязаны были уплачивать налог с этой самой материальной выгоды. С 2008 года положение заемщикам облегчили, и налог платить не нужно, но только если вы уже этим правом не воспользовались. В противном случае вам придется платить налог с материальной выгоды по ставке 35%.

Кроме того, очень важно на какие цели вы берете кредит. Если кредит берется на покупку товаров или услуг в рублях РФ, то это выгодней вам будет взять кредит тоже в рублях РФ, так как сумма потерь на обмен валют, если вы берете кредит в иностранной валюте, может быть велика.

Таким образом, для того чтобы принять решение в какой валюте вам выгоднее будет взять кредит, вы должны учесть три главных фактора:

Во-первых, это стабильность на финансовых рынках, а значит и возможность изменения валютного курса не в вашу пользу. Во-вторых, валюта, в которой вы получает заработную плату или прибыль. И, в-третьих, то в какой валюте вы будете платить за товары или услуги, на которые берете кредит.