меню
google
Полезные ссылки

Контокоррент

Контокоррент (от ит. conto - счет, corrente -текущий) - особый вид классического банковского кредита для предприятий, организаций и юридических лиц, имеющий определенное сходство с овердрафтом, но по сравнению с ним, не требующий повторного оформления договора по истечению срока кредитования, кредитные отношения продлеваются автоматически.

Контокоррент условно относится к нецелевым, производительным кредитам. Основное отличие контокоррента от других видов кредитования - в его кратковременности. При этом существует возможность неоднократной пролонгации, что позволяет расценивать его как среднесрочный (или долгосрочный) кредит.

Суть контокоррента состоит в предоставлении банком своему постоянному надежному клиенту краткосрочного кредита в национальной или иностранной валюте для погашения требований, предъявляемых к его счету, на котором по каким-либо причинам отсутствуют деньги, тогда как заёмщик обязуется вносить на данный счёт все свои поступления.

По договору кредитования для заемщика открывается единый счет – контокоррент, на котором фиксируются все операции между банком и клиентом (списание и поступление средств, ссуды банка, работы по расчетам с бюджетом, возврат ссуд и т.д.). По сути, контокоррентный счет является активно-пассивным, сочетая в себе свойства текущего (для хранения ликвидности) и ссудного (для расчётов по кредиту) счетов. Договор контокоррентного кредита обязательно обозначает лимит средств, который может выдать банк сверх имеющегося на счету, чем больше лимит, тем больше проценты по кредиту.

Непременное условие предоставления контокоррентного кредита – уверенность банка в честности, платежеспособности и стабильном финансовом положении клиента. Данный вид кредитования наиболее часто используется организациями крупного и среднего бизнеса, так как требует достаточно крупного обеспечения (залог имущества, недвижимости, акций и т.д.) и сотрудничества с банком на постоянной длительной основе.

Контокоррент отличается специфическим начислением процентов по кредиту, так процент исчисляется от суммы фактического долга и срока пользования заёмными средствами не по каждой конкретной операции, а за определенный период, указанный в договоре (например, раз в квартал), к тому же заёмщик ежемесячно оплачивает ведение счёта.

Оценка организаций-заемщиков проходит по следующим позициям: устойчивость финансового положения и перспективность производственной деятельности (услуг или продукции), налаженность учетно-отчетной системы предприятия, учитываются даже личные качества его менеджера, главного бухгалтера, ведь, по сути, банк становиться партнёром своего заёмщика. При установлении в высшей степени доверительных отношений между банком и клиентом возможны некоторое превышение лимита кредитования и взимание меньшей комиссии за кредит.

Если по каким-либо причинам финансовое положение заемщика ухудшилось – кредит будет закрыт, либо банк примет жесткие меры: введение регулярной ежемесячной проверки сохранности залогового имущества, значительное повышение платы за кредит, непосредственное использование залогового имущества. Важно знать, что, заключив подобное кредитное соглашение, банк получает контроль над движением средств и деятельностью клиента.

Исторически контокоррент был видом торгового кредита, да и сейчас чаще всего используется в сфере торговли и международного кредитования.

Эта форма кредитования имеет ряд выгод для обеих сторон: для заемщика она состоит в получении требуемых денежных средств по мере необходимости; в свою очередь, банк имеет возможность экономить кредитные ресурсы в силу предоставления кредита только в случае недостатка у клиента собственных средств.

Однако по праву контокоррентный кредит признан наиболее рискованным (в частности, заёмщики часто используют возможность перекредитования)– в условиях кризиса и экономии он применяется ограниченно. В связи с этим, плата при использовании этой формы кредитования устанавливается на более высоком уровне.

Некоторое время назад выдача контокоррентного кредита в нашей стране была ограничена и приостановлена, так как согласно законам РФ вся выручка предприятия должна быть сосредоточена на его расчетном счете, но сейчас некоторые банки (в частности, Московский кредитный банк) вернулись к предоставлению услуг контокоррента. Это свидетельствует о том, что спрос на услуги контокоррента существует....